手头有现金先别急着花，先分三步走。第一步存3-6个月生活费在活期账户，第二步买货币基金或银行T+0理财，第三步再考虑买国债或指数基金。存钱别超过总现金的50%，留点流动性。

为啥这么分步来呢？先存生活费是怕急用钱时手忙脚乱，活期账户随时能取，利息虽低但安全。货币基金风险低年化2-3%，比活期高三倍多，比如余额宝这类产品。国债现在3年期2.8%，5年期3.2%，比银行定存划算。但别全买高风险产品，比如股票基金波动大，得等市场平稳了再投。数据说前年银行理财平均收益2.5%，货币基金2.1%，国债3%左右，分散投资才能防风险。