农行atm转账分三种到账方式，实时到账就是秒到账普通转账一般第二天到账，大额转账可能延迟。比如用手机银行转账到银行卡实时到账，普通atm转账要等银行处理完当天业务，大额转账还要人工审核。到账时间跟转账方式有关，比如跨行转账比同行慢，周末节假日也会影响。

为什么这样分三类处理呢？因为银行有不同通道，atm转账分普通通道和加急通道，普通转账走普通通道要等银行处理完当天业务，一般晚上10点前到账。大额转账走加急通道还要人工审核，审核时间1-3天，比如转账50万以上要审核。数据上显示实时到账成功率95%，普通转账处理时间4小时，大额转账审核平均2.5天。银行规定atm转账到账时间不超过3天，但实际大部分情况在1-2天。比如我上周用atm转了8万，显示转账成功但没到账，第二天中午才到账。跨行转账比同行慢是因为要等对方银行处理，比如转账到工行可能比转中行慢1小时。