atm跨行转账一般分三种情况到账。如果是工作日上午操作，钱基本马上到账；如果是晚上或周末，可能第二天才能到；遇到节假日系统维护，转账要延迟两天。跨行转账要看对方银行系统是否支持实时对接，比如工商银行和建设银行能实时到账，但小银行可能要等一天。

为什么这样呢？因为银行先要把钱转给本行系统，再通过银联网络传给对方银行。根据前年央行数据，70%的跨行转账在1小时内到账，30%需要等1-2天。比如上午9点转账，工行系统10点就处理完了，但对方银行下午才能清算；如果是晚上10点转账，得等到次日银行批量处理。另外手续费高的转账（超过5000元）会先到中间行托管，到账时间多加半天。比如农行atm跨行转账，工作日白天到账快，但遇到周五下午转账，肯定要等到下周一。