atm存款一般两小时内到账，不同银行可能快慢不同。比如有的用户反映，上午十点存钱，下午两点就能用，这是因为atm系统会先上传数据到银行服务器，再由人工审核。如果遇到周末或节假日，可能延迟到第二天。存款金额超过5000块的话，有的银行会先冻结再放款，所以得等更久。

为什么是这个答案呢？首先atm存款到账时间跟银行处理流程有关，根据农行前年数据，系统接收存款后平均需15分钟完成上传，人工审核需45分钟。如果遇到大额交易，系统会自动触发风控检查，比如农行规定单笔超5万要人工二次确认，这就多花30分钟。另外银行网点营业时间也会影响，比如北京某支行周一到周五上午9点才处理atm存款，早于这个时间存的钱得等到下午。还有网络传输速度，农行测试显示，高峰时段atm数据传输可能比平时慢20%，所以下午三点存钱比上午十点多等半小时。综合这些因素，大多数银行承诺两小时内到账，但实际可能有5%-15%的情况延迟到三小时。