绿化贷风险主要看三点：利率高低、还款压力和政策变化。比如利率4.5%到6%算高，100万贷款30年每月要还4150元，普通人压力大。项目收益要能覆盖利息和本金，否则容易断贷。2021年7月政策调整后，环保补贴减少30%，很多项目收益不够还贷，风险就来了。

因为利率高还款压力大，所以风险计算要盯紧这两块。比如2021年7月数据，绿化贷平均利率5.2%，违约率同比涨了15%。还款压力大的例子：100万贷款30年，月供4250元，占普通人月收入40%以上就难维持。政策变化是关键，当年7月环保补贴砍了30%，导致项目收益从200万降到140万，缺口60万根本不够还贷。所以风险计算公式是利率×贷款额÷还款能力+政策变动系数。比如利率5%、贷款100万、月供占收入50%、政策系数0.3，总风险值就是5%×100万÷50%+0.3=10.3，超过8就高风险。可能会把“月供占收入50%”说成“月供占五成”，把“政策系数0.3”说成“政策系数三成”，但意思不变。