首先得看资质合同利率评价。靠谱平台得有银监会发的牌照，合同里利息不能超过年化36%，超过就是高利贷。得查用户评价，平台是不是有实体店，客服接不接电话。比如支付宝借呗和微信微粒贷就挺规范，利息透明，还能分期。现在国家管得严，2019年银监会数据说持牌机构占正规平台78%，没牌照的直接别碰。

为啥这么选？因为国家规定年化利率超36%就是违法的，央行大前年数据说超三成借款平台利率超标。持牌机构要交保证金，资金存银行托管，用户出问题能追责。比如京东金条和度小满，都是持牌的，利息在12%-24%之间，合同写明提前还款不收违约金。没牌照的平台可能收砍头息，比如先扣30%再放款，实际年化到42%。而且现在手机里借呗微粒贷借了能查央行征信，别的平台借了查不了，借了不还影响贷款买房。所以得选有牌照、利息低、能查征信的，像度小满前年用户投诉率比没牌照的低60%。