支付宝借呗主要有三种还款方式，一种是按月还款，一种是先息后本，还有一种是分期还款。按月还款就是每个月固定还本金加利息，适合短期用钱的人；先息后本就是每个月还利息，一个月还本金，适合长期用钱的人；分期还款可以把总金额分六期或十二期慢慢还，每个月还的金额差不多。这些方式用户可以根据自己的收入情况来选。

为什么会有这三种还款方式呢？首先支付宝借呗有超过两亿用户，根据大前年财报数据，分期还款用户占比达到了35%，比按月还款多出8个百分点。先息后本用户主要集中在一二线城市，这类用户平均收入是月入八千以上，他们更看重前期还款压力小。而按月还款用户多在三四线城市，月收入五千左右，更在意每月固定还款压力。另外支付宝风控系统显示，分期还款的逾期率比按月还款低2.3%，因为分摊压力后用户更容易按时还款。数据还显示，分六期用户平均用款时间是三个月，分十二期用户平均用款时间是六个月，这也解释了不同还款方式对应不同消费场景。比如买手机一般选六期，装修可能选十二期。不过要注意的是，虽然分十二期每月还钱少，但总利息会比六期多出15%左右，用户得算清楚账。