花呗还款有三种方式：提前还、分期还、自动扣款。提前还就是直接还清全部金额，分期还的话可以分六期或者12期每月还固定钱数，自动扣款就是设置每月固定日自动扣款。提前还手续费0元，分期还手续费2.5%-5%，自动扣款手续费2.5%。还款时间从消费后第1天算起，最晚还到账单日后第25天。

为什么这样设计呢？因为支付宝要减少坏账风险。数据显示提前还款用户占35%，分期用户占50%，自动扣款占15%。分期手续费平均2.5%覆盖银行利息和催收成本。比如买5000元手机，分期12期每月还435元，多还375元手续费。自动扣款用户多为月光族，系统提前预判还款能力。支付宝前年报显示花呗逾期率0.8%，比信用卡低0.3个百分点。这样分摊风险让用户更容易接受。