中信普卡就是普通信用卡，金卡是升级版。普卡额度低年费便宜，金卡额度高年费贵，还有额外权益比如积分翻倍、机场贵宾厅。比如普卡年费120元，金卡180元；普卡额度1万到10万，金卡10万到50万。用起来普卡简单，金卡更划算，但得先交年费才能享受好权益。

为啥这么分呢？因为银行要分清楚客户消费能力，普卡给偶尔用卡的人，金卡给经常用卡的人。根据数据，中信普卡用户平均年消费2万块，金卡用户5万块。普卡年费120元对应1万额度，相当于每消费1元收0.006%管理费；金卡年费180元对应10万额度，每消费1元收0.0018%管理费。积分方面普卡1元1分，金卡2元1分，相当于金卡每分成本0.5元，普卡0.33元。银行用这些规则让低风险客户多交点钱，高价值客户少交点钱，还能通过年费和积分锁定长期消费。比如去年中信银行普卡用户流失率18%，金卡用户流失率9%，说明分级管用。但要注意，有些金卡年费能免，得连续消费达标，比如普卡年消费5万免年费，金卡年消费15万免年费。