商贷利率四点九分公积金三点二分选组合贷最省利息。买一百二十万房子首付三成六十四万，商贷三十期月供五千八，总利息八十万；公积金贷款三十期月供四千二，总利息五十二万；组合贷六十四万公积金加五十六万商贷，总利息六十五万。

为啥组合贷最划算？因为公积金利息比商贷低两分多，但额度有限。比如公积金贷款五十六万，利率三点二分，三十年总利息五十二万；剩下的五十六万商贷四点九分，利息八十万。加起来总利息六十五万，比纯商贷少十五万，比纯公积金多十三万。数据显示公积金贷款每万块三十年省利息三千六百，商贷部分多花三千。所以首付够用就优先公积金，不够再加商贷，这样总利息最平衡。注意公积金贷款要工作满半年，且不能有断缴记录。提醒，提前还贷要看违约金，有的银行收两万封顶。