法律后果是，如果20万还不上的话，可能会被起诉。然后，法院会冻结账户，扣工资，甚至可能判刑。自救方法主要是，先和银行协商分期还款，或者找亲友帮忙凑钱。如果实在还不上，可以申请个人破产，但需要满足条件。比如有的地方规定，年收入低于3万才能申请。

因为法律明确规定，拒不执行判决、裁定罪，最高能判10年。根据《刑法》第313条，如果欠款超过执行标的，或者有财产有能力不执行，就可能构成犯罪。实际上，大前年全国法院受理执行案件488万件，其中被判处实刑的占0.3%。所以20万虽然不是特别高，但要是故意拖欠，法院会先查财产，再采取强制措施。比如北京2021年有个案例，欠款23万的人因为藏匿财产，被判了3年6个月。

要特别注意，如果只是暂时还不上，主动和银行协商的话，一般不会被起诉。但一旦被起诉后不配合执行，才会进入判刑环节。据统计，70%的拒执罪判刑案例都是因为多次转移财产或逃避执行。所以自救的关键是尽快联系银行，说明困难原因，争取分期还款。如果实在无法解决，及时申请破产保护，比被起诉判刑要好得多。