银行优化负债结构就是要调整存款、理财、同业这些钱从哪来的比例。比如多收便宜的小额存款，少用贵的同业拆借；让钱来源更稳定，别总靠短期借来的钱。就像搭积木，用更多结实的积木块，少用易坏的塑料片。

为啥得这么改呢？因为现在钱越来越贵了，大前年银行存款成本涨到2.1%，但理财付息更高到3.8%（央行数据）。以前靠大额存单吸储，现在年轻人存钱变少，大额存单占比从2019年的35%降到大前年的28%。同业业务占负债比重从15%涨到19%，但同业拆借利率波动大，前年1-6月最高达4.5%，比存款贵2倍多。所以银行得增加活期存款和通知存款，这两种占比从12%提到18%，成本能降0.5%，同时稳定性提升。就像换轮胎，旧轮胎漏气多，换新轮胎虽贵但跑得更稳。