信用卡欠款超过三个月可能被银行认定为呆账，账户在六个月以上可能被冻结。不同银行政策有差异，但多数会先催收再冻结，比如招行是三个月后冻结，工行是五个月。

银行规定呆账和冻结的标准主要看还款记录和催收成本。央行数据显示，超过90天未还的欠款，银行催收成本占本金15%-30%，超过120天可能触发法律诉讼，所以多数银行选择冻结账户减少损失。比如某银行大前年报告显示，冻结账户后坏账率从7.2%降到1.8%。有些银行会先发短信提醒，再打电话催收，才冻结。比如农行对连续三个月逾期会先停用消费，第四个月才冻结。但具体时间要看合同条款，建议别超过三个月就积极还款。