支付宝借呗微信微粒贷这些大厂出的借钱软件比较正规利息也低。银行APP比如招行闪电贷也行，年化利率通常15%到24%之间。监管机构会盯着这些平台不能乱收费，用户用的时候要看合同里的服务费和违约金。

为啥选这些平台呢？因为大厂借钱成本自己能控制住。比如支付宝借呗背后有蚂蚁金服，微信微粒贷和微众银行挂钩，它们的资金成本比普通网贷公司低3到5个百分点。根据央行前年数据，持牌金融机构的平均年化利率是18.7%，而非法网贷平台普遍超过36%。银行APP利息更低是因为它们吸储成本低，比如招行大前年报显示三年期定存利率才2.6%，放贷才多赚1.5%左右。但要注意用户信用分，同样平台有人年化12%有人要18%，像支付宝芝麻分650分以上借呗年化能到8%左右。非法平台利息高是因为要覆盖风控成本，有些小公司放款1000块要收50块服务费，换算成年化超150%。提醒大家，所有正规平台利息都写合同里，千万别信“先息后本”这种套路，实际到账可能只有本金70%到80%。