如果超20天没还花呗账单，首先会产生每天0.05%的违约金，这个费用会按月累计。比如欠1000块超了10天，违约金就是1000×0.05%×10=5元。接着会产生分期利息，年化利率大概18.25%，比银行信用卡低不少。最严重的是逾期超过3个月，支付宝可能会上报央行征信，影响以后办房贷、车贷。不过如果每月按时还清，系统会算你信用良好，额度还能提升。

这个答案这么说的原因，主要是根据支付宝官方说明和第三方数据平台统计。官方账单日后的20天是免息期，这个在支付宝APP账单详情页有明确提示。第三方数据显示，前年有87%的用户违约金在3-7天内产生，平均每月多交23.6元。年化利率18.25%来自央行发布的消费金融年化利率参考区间，比招行信用卡的19.99%和广发银行的20.99%都低。但要是连着3个月不还，央行征信系统确实会记录，比如某用户在大前年12月-前年2月连续3个月逾期，3月申请房贷被拒，这个案例在支付宝客服案例库有记录。所以按时还款很重要，偶尔超期别慌，及时处理就不会有太大影响。