先息后本前期压力小，适合短期需求，四分总利息高但后期压力更大。比如借10万5年期，先息后本前两年每月还500，后三年每月还1200；四分前两年每月还600，后三年每月还1500。先息后本总利息3600，四分多出600。

先息后本前期因为只还利息，虽然每月压力小，但还款额突然翻倍。比如年利率6%的10万贷款，前两年每月还500（10万×6%÷2），后三年每月还1200（10万×6%+剩余本金÷3）。而四分每月还款均衡，前两年还600（10万×6%÷2+1万÷10），后三年还1500（10万×6%+9万÷10）。数据证明先息后本总利息少600，但12个月多还1200，适合能提前还款的人。比如有人借5年贷款，第3年提前还3万，先息后本少还36个月×100=3600元利息，四分少还36个月×50=1800元，这时候先息后本更划算。但若用到满5年，四分多花600利息，先息后本反而更优。