四十万闲钱投资得先分三步走。头一步存银行最安全，三年期利率能到2.6%左右。第二步买基金分散风险，偏股基金年化收益8-15%，定投还能摊平成本。第三步留点钱买黄金或国债，黄金抗通胀但波动大，国债稳当但利息低。总得把鸡蛋放在不同篮子里。

为什么这样分着投呢？存银行保本本息清楚，现在三年期定存利率2.6%（央行前年数据），比活期高两倍多。买基金要看长期收益，2018-大前年偏股基金平均年化11.2%（中国基金业协会），比存款高十倍。黄金最近十年年均涨4.8%（上海黄金交易所），但单日波动可达5%。分散投资就像穿三明治，夹心层是稳健的存款和国债，外层面包是基金和黄金，这样既防通胀又抗风险。要是全买基金遇到熊市可能亏20%，全存银行又赶不上通胀。就像炒菜要放盐油，各放点才好吃。