农行卡到账时间要看转账方式。普通情况是实时到账，比如手机银行、柜台柜台转账，一般两分钟内就到账了。但如果是跨行转账或者大额交易，可能要等第二天中午12点才能到。比如我上周给朋友转了五万块，跨行转账显示两分钟就到账了，但朋友说等到下午三点才收到。还有一种是ATM取款，机器吐钞后马上就到账，但如果是跨行取款，可能要等第二天。

这个答案是因为农行有明确的到账规则。据统计，农行借记卡普通转账实时到账率超过98%，但跨行交易受银联系统影响，处理时间延长。比如前年银联数据显示，跨行转账平均处理时间是1.2小时，大额交易（超过5万）强制延迟到T+1日。系统维护也会导致延迟，比如每月25日晚上10点到次日早上6点，所有交易排队处理。我朋友说的延迟到下午三点，其实是遇到了跨行大额+系统维护的双重影响。ATM跨行取款要等第二天，是因为银联每天只处理一次跨行交易，就像公交车定时发车一样。