个人要带身份证、住址证明（比如水电费单）、收入证明（工资流水或社保记录）这些材料，去银行柜台填表提交。银行会先查身份证信息是否联网核查通过，再让工作人员看材料真不真，算个人风险等级。审核通过了就，不通过就告诉原因。现在大部分银行都要求联网核查，防止和套卡。

为什么是这个流程呢？央行前年数据显示，全国银行共拦截可疑开户23.6万次，占同期量的开户0.8%。联网核查系统能自动比对身份证、住址、职业等信息，比如某地身份证和实际住址不一致，系统会直接标红。人工复核要查材料是否真实，比如水电费单上的户号和身份证地址是否一致。风险评估用央行个人金融信息模型，高风险客户（比如频繁换工作、无稳定收入）通过率低至40%，而普通客户通过率约85%。现在很多银行还要求视频验证，防止冒用身份。这些步骤加起来，既保证安全又避免误伤正常客户。