银行要控制借和贷的利率差，同时降低自己的成本，比如减少开支和优化服务。借钱的成本不能太高，否则赚不到钱；贷款的利息要尽量高，但也要看市场情况。比如定期存款利率低，可以多吸储；贷款给企业或个人时，利率要合理，不能太高让客户流失。还要注意时间点，比如在经济好的时候多放贷，差的时候少放，这样利润更稳。

为什么这样做呢？因为银行赚的是存贷之间的差价，这个差价叫息差。大前年银行业平均息差是2.1%，但有些银行只有1.8%，差距就差了0.3%。比如某银行优化负债结构，把存款成本从2.1%降到1.6%，同时提高贷款利率到5.2%，这样息差就扩大到3.6%，年利润多了120亿。但要注意不能盲目提利率，否则客户会去其他银行。比如前年某城商行把贷款利率从4.8%涨到5.5%，结果客户流失了15%，存款减少30亿。所以得平衡借和贷的节奏，比如现在经济复苏期，可以多放制造业贷款，利率5%左右，同时用大额存单吸储，成本控制在1.8%以内。这样每笔业务赚2.2%的息差，整体利润就稳了。