做好贷款业务要抓两件事：一是精准评估客户信用，二是优化审批流程。银行得先查清楚客户有没有还贷能力，再用数字化工具加快放款速度，这样既能防坏账又能多收利息。

比如现在央行数据显示，前年全国商业银行不良贷款率2.1%，比去年降了0.2个百分点，说明评估更准了。但有些银行还是卡壳，比如某城商行去年放贷超千亿，结果坏账多了15亿，就是没做好客户筛选。银行得把风控系统升级成AI模型，像人脸识别那样识别企业流水真假，同时让客户经理多跑工地看厂房，不能光看报表。现在数字贷款占比都到40%了，但人工审核还得占60%，得把系统再改改，让贷款从3天变成3小时批下来。还要定期查账，比如每季度抽10%的贷款看有没有造假，这样坏账率才能稳住。