黑户也能用借呗主要是借呗的审核不纯看央行征信报告。它还用支付宝交易记录、手机号实名认证、网购消费这些第三方数据来评估用户信用。比如有人没办过信用卡但经常用淘宝分期，借呗照样能放款。

首先借呗接入的数据源比传统银行多，像运营商通话记录、电商订单流水、水电缴费这些都能算信用参考。比如大前年支付宝财报提到借呗有8.6亿实名用户中，约15%没央行征信报告。其次风控模型更灵活，像用芝麻分替代部分征信数据，芝麻分600分以上的人借呗通过率比黑户高23%。但要注意黑户用借呗逾期超过3个月，会被同步到央行征信，形成二次影响。现在借呗对逾期容忍度降低，前年二季度逾期率1.2%比2021年2.8%降了57%，说明风控更严了。