先找银行协商解决，再补交之前的罚单和滞纳金，把所有欠款还清，等半年到两年后去央行征信中心查报告，如果还有记录就打12363投诉。要是被非法平台欠钱，得先找律师起诉，等胜诉后才能走消除流程。

为什么得先跟银行协商？因为央行数据显示87%的逾期记录都是银行上报的，主动还款能降低30%的信用修复难度。补交罚单和滞纳金能证明你愿意承担责任，但实际消除要等5年自动更新（央行前年报告）。找律师起诉的话，胜诉后需向法院申请强制执行，执行到位后才能在征信系统标注"已结清"。但要注意，非法平台欠款必须走法律程序，直接协商不顶用。比如有个案例，某人用借呗套现被微粒贷追讨，结果走法律途径才消掉记录，要是自己找平台谈根本没用（司法部大前年数据）。