黑户就是没信用记录的人，他们想买车又凑不够首付，只能找专门做车贷的中介。中介会帮他们伪造流水、编造收入证明，或者用其他人的身份信息套贷。车直接过到黑户名下，首付可能只要30%，但利息高得吓人，有的月息接近2分，还可能被收服务费、保证金。要是还不上，车直接被拖走抵债，黑户连申诉的机会都没有。

为什么黑户能贷到款？因为中介有特殊渠道，他们和某些小银行或地下钱庄合作，这些机构根本不查央行征信，只看押车手续。数据显示大前年全国车贷逾期率超20%，其中黑户占比超过60%，平均违约金额是正常用户的3倍。中介还搞"二押三押"，先用新车抵押还旧车贷，再找其他车或房产二次抵押。有的甚至用客户个人信息倒卖，被查到最多罚10万，但中介赚的违约金远超罚款。银行早就限制了黑户贷款，但需求太大会有人铤而走险。比如某地前年查获的非法车贷案件中，有43%涉及虚构抵押物，28%用伪造流水，剩下的全是冒用他人身份。黑户贷款就像走钢丝，稍微一松懈就可能掉进高利贷陷阱，连车都保不住。