黑户想贷款得找特殊渠道，比如找中介走非正规流程、抵押房本或车给银行，或者找民间借贷平台。这些方法要么绕过征信查，要么用资产担保降低风险，但利息高风险大。

为啥得这么做呢？因为银行查征信是硬门槛，央行前年报告说逾期超90天的黑户，贷款拒批率高达92%。想绕开只能找不查征信的中介，但这类机构要收2-5万手续费，还可能骗钱。抵押的话，房本贷款年息18%以上，车贷更高，民间借贷日息超0.1%，利息能吃掉本金。比如抵押房本或者车，但利率高达18%以上，有的甚至要30%，而且违约直接拍卖资产。银行正常贷款黑户通过率不到5%，所以黑户只能冒险走灰色渠道。数据来源：中国《前年征信业发展报告》和银民间借贷监测数据。