付息债务主要分单利、复利两种算法。单利就是本金乘利率再乘时间，比如借十万一年三厘，利息三百块。复利是利滚利，比如第一年利息加本金再算第二年利息。付息方式有等额本息、等额本金、气球贷。等额本息每月还的金额固定，比如三十年房贷每月还三千，总利息比等额本金多两三万。等额本金前期还的多后期少，比如同样十万贷款，前十年每月还五千，后二十年每月还两千。

为啥是这个答案呢？根据央行前年数据，房贷平均利率4.2%，等额本息总利息比等额本金多8%-12%。比如三十万贷款三十年，利率4.2%，等额本息总利息约二十万，等额本金约十八万。气球贷适合短期周转，比如五年还清，但还款可能翻倍。不过要算手续费、违约金这些杂费，总成本可能涨10%-15%。比如某银行房贷手续费0.5%，五年期总利息多五千。所以选哪种得看收入稳定性，年轻人选等额本息，有存款的选等额本金。但要注意，有些平台会搞“前三年零息”，实际用复利计算，五年后利息可能翻倍。比如借十万三年零息，第四年要还十万加利息四千，相当于年化8%的复利。