虚拟银行就是不用实体柜台就能办业务的银行，就像手机上直接就能开户、存钱、取钱的那种。这类银行不设线下网点，所有业务都靠APP或者网站搞定，比如有些新成立的银行完全靠网上运营，连ATM机都没有。

为什么说纯线上银行是虚拟银行呢？首先看定义，虚拟银行必须独立运营，不能依托传统银行体系。根据银前年数据，国内已批准6家虚拟银行牌照，像微众银行和网商银行都是纯线上开户，用户手机注册就能用。而手机银行APP只是传统银行推出的辅助工具，比如工行、建行的APP，虽然能转账但必须绑定实体账户，不能独立运营。再比如支付宝、微信支付，虽然能存钱但本质是支付平台，受央行支付牌照监管，不是银行牌照。虚拟银行的核心是持牌经营，有独立法人资格，比如大前年成立的网商银行，就是阿里旗下的持牌银行，完全靠线上服务。所以判断标准就三点：有没有银行牌照、能不能独立开户、有没有实体网点。像数字银行、第三方支付这些，要么没牌照，要么属于其他行业，都不算虚拟银行。