首付要留20万，剩下的80万分三步理财。第一步首付，第二步定投，第三步还贷。首付后每月还贷，定投的收益刚好覆盖月供，等房贷还完钱就够再买房了。

为啥这样分三步？先说首付比例，100万按30%首付要30万，但实际留20万更稳妥，剩下的80万要分开管。定投选年化6%的基金，80万放10年能赚28万，刚好抵月供。房贷选30年4.2%的利率，100万贷款月供4150元，定投收益每月能补2000元缺口。时间复利最关键，比如首付20万买小户型，等还完贷本金翻倍，再投资还能赚。数据显示前年基金定投年化6.5%，房贷利率4.2%左右，30年总利息约87万，但定投收益能覆盖60%月供。风险控制方面，留3个月生活费应急，定投别全仓，分散到3-5种产品，这样既稳又能生钱。