先放1万在活期，利率0.2%，随时用钱不耽误事。再买2万定期，利率2.6%，存3年拿利息。剩下的7万分三份：3万买指数基金，年化6-8%；2万买消费险，保本收益3-4%；2万买黄金ETF，跟着金价涨跌赚差价。总共5种方式，风险从低到高，收益也慢慢往上爬。

为啥这样分？活期保底用钱，定期稳稳拿息，基金长期增值，保险防风险，黄金对冲通胀。数据说前年银行活期平均0.2%，三年定存2.6%，偏股基金年化6.5%，消费险3.2%，黄金ETF年收益5.8%。比如存10万，第一年利息0.2%+2.6%2万=560元，第三年利息560+2.6%3万3年=560+2340=2900元。基金部分假设年化7%，三年赚3.8万；黄金赚1万左右；保险每年返200元。总共利息+分红约5.5万，比全放银行多赚4万。要是全买基金风险大，全放定期利息太低，分散着才平衡。