用户存钱要分两件事看，稳健的要看风险，高收益的要看波动。货币基金类app像余额宝、零钱通最稳当，收益每月涨跌不超过0.5%，适合放短期钱。银行理财类app收益高些，但去年数据说有12%产品亏损，像工行融e通3个月期平均年化3.2%，招行朝朝宝4.1%但可能断供。

为什么选这两个方向呢？货币基金像存钱罐，靠短期存款利息滚，现在市场利率低，余额宝7天年化2.5%左右，比活期高两倍多。银行理财像买债券，收益高是因为敢放长期，但去年四季度有7家银行理财暴雷，某股份行6个月期产品亏损1.8%。数据来自中国理财网和支付宝前年报，存3万本金的话，货币基金一年利息75元，银行理财可能赚100到亏50，差值超两倍。用户要存钱得先问自己，是要稳当还是搏高收益，别光看广告里的收益率数字。