要分散投资最稳妥，别全放银行或买高风险产品。先买银行理财和保险理财打底，年化收益大概在1.5到2.5%之间，能保本。然后拿30万买指数基金定投，长期年化6%-8%，比单买股票强。留10万放黄金或国债逆回购，应对市场波动。总共分四类，比例大概40%银行，30%基金，20%保险，10%黄金，这样风险最低。

为啥这么分呢？先说个最稳的，把钱分散到不同地方，不能全放银行，风险太高了。根据央行数据，前年银行理财年化收益平均1.8%，但遇到债基暴雷可能亏本。再说说基金定投，沪深300指数近十年年化6.5%，比存银行高四倍多。保险理财像增额终身寿，保本收益3%-3.5%，但得选大公司。黄金对冲通胀，近二十年金价涨了四倍，跟股市涨跌相反。分散比例根据年龄调整，30岁以前可多买基金，50岁以后多买保险。比如买银行理财的话，100万放一年能拿1.8万利息，比全买基金省心。