每月还款额等于应还金额加上滞纳金再减去还款优惠。应还金额包括消费金额和之前未还的利息，滞纳金是0.05%每天，还款优惠通常是账单日后20天宽限期。比如10号账单20号还款，20号前还清不交钱。

因为银行要收利息和惩罚没按时还的人，所以还款规则和账单日强相关。数据说78%用户不知道宽限期是账单日后20天，导致多交5%滞纳金。比如1号账单21号还款，21号前还了1000块，22号再还500块，只算500块利息。银行规定最低还款是账单金额的10%，但利息还是按全额算。如果20号没还，21号起每天收0.05%滞纳金，30号前还清还能避免更高费用。比如账单日10号，还款日30号，10号到30号共20天宽限期，30号前还1000块，30号后还500块，总利息是1000×0.05%×20天=1块。如果30号没还，31号起每天加收1块，这样30号没还500块，31号要还500+500×0.05%×2天=501块。