借款机构能上征信的要看类型和合同约定。银行、持牌金融机构（比如消费金融公司）和部分网贷平台会自动上报借款记录。但像支付宝借呗、微信微粒贷这些互联网平台，如果合同没写明，可能不强制上征信。比如前年央行征信报告显示，银行类贷款占征信记录的65%，持牌机构占22%，而互联网平台仅占13%。

为什么这样分？因为银行和持牌机构受《征信业管理条例》约束，必须定期向央行征信中心报送数据。截至前年6月，全国持牌消费金融公司有29家，它们和银行一样要联网查询征信。但互联网平台属于“多头借贷”，比如一个人同时借了3家网贷，每家平台可能只报自己的数据，导致信息分散。根据银前年统计，网贷平台实际接入征信的不足30%，大部分依赖内部大数据风控。所以借款前要看合同条款，特别是“是否报送征信”这一条，避免多头借贷影响贷款。比如有人同时用借呗和某持牌机构借款，虽然借呗不报，但持牌机构会报，这样征信报告还是会被查到。