十万块钱理财得先留出3-6个月生活费当应急资金，这部分存在货币基金或活期理财，年化收益大概2-3%。剩下的钱分成三份，30%买国债或银行大额存单，年化3-3.5%；40%买指数基金定投，长期年化8-10%；30%尝试黄金或REITs，波动大但能分散风险。

为什么这么分配呢？先说应急资金，央行数据显示前年货币基金平均收益2.5%，比存银行高0.5个百分点，而且随用随取。国债部分参考财政部数据，去年储蓄国债利率3.0%，比普通理财保本还稳。指数基金方面，沪深300过去20年年化9.2%，但得长期持有，像2016-2020年那五年才涨15%，说明得熬过熊市。黄金的话，国际金价近十年波动超30%，但搭配房地产信托能对冲股市风险。比如去年黄金涨了5%，但REITs跌了8%，两者加起来反而稳了。提醒下，分散投资不是平分，得根据自己风险承受能力调整比例，别把鸡蛋放一个篮子里。