要说哪家银行房贷容易，城商行和农商行相对宽松些。他们利率低个点，审批材料少，特别是首套房。国有大行利率高，流程复杂，需要收入证明、存款流水这些硬指标。比如某城商行首套房利率3.8%，比四大行低0.5%，而且不用提供体检报告。

为啥城商行容易？因为这类银行资金压力小，能灵活调整政策。数据显示前年城商行房贷审批通过率比国有银行高15%，平均放款周期缩短3个工作日。他们重点发展本地市场，对本地户籍或社保缴纳人员更友好，比如上海某农商行对连续缴满1年社保的申请人，审批通过率提升至82%。相反国有银行要考虑全国性风控，流程多部门审核，材料重复提交。央行前年报告指出，城商行房贷利率中位数3.9%，而国有大行是4.4%，差值相当于每月多还几十块钱。但要注意有些城商行有隐性门槛，比如要求公积金缴存基数达到当地平均水平的1.5倍，这个得提前查清楚。