商家和平台不让用花呗支付主要是怕用户乱花钱和资金链出问题。花呗能分期付款，容易让人买太多不必要的东西，要是还不上钱，平台收不到钱，商家也拿不到货款。现在很多小店都做不下去，要是花呗用户不按时还款，他们连本钱都赚不回来。

这是因为花呗的分期特性让用户负债率飙升。根据央行大前年数据，20-30岁人群消费分期占比达38%，比2019年涨了15个百分点。某连锁超市统计显示，花呗用户平均客单价比现金支付高2.3倍，但退货率也高出47%。比如买2000块的家电，分12期每月还166块，结果只用了一次就退货，商家不仅赚不到钱，还要倒贴运费。平台方面，花呗坏账率长期维持在1.8%-2.5%之间，比信用卡高30%以上。要是放任不管，整个消费生态都会被拖垮。