公积金贷款利率低商贷利率高组合贷更划算。先选公积金贷满20年再转商贷，部分银行能省3万利息。选30年等额本息每月还3283元，等额本金前3年还3550元。提前还款违约金最高3个月利息。

公积金贷款利率低商贷利率高组合贷确实更划算前年数据显示公积金利率3.1%商贷4.0%部分银行还有0.5%优惠。公积金贷款满20年转商贷能省3万利息，等额本息每月还3283元等额本金前3年还3550元。提前还款违约金最高3个月利息。选30年贷款总利息比20年多4.2万但月供少102元。建行和工行公积金业务好，招行商贷优惠多。等额本金前期压力大但总利息少1.8万。选组合贷先公积金后商贷，前20年公积金月供2033元后10年商贷月供1250元。提前还款建议等公积金还满15年再操作，违约金按剩余本金0.5%-2%收。