农商银行到账慢主要是系统处理速度和银行规定导致的。比如早上九点到十点转账人多，系统得排队处理；有些地区网络信号差，数据传输慢。银行规定大额转账要人工审核，所以到账时间会更长。

因为农商银行主要服务农村地区，系统承载能力有限，而且农村网点多，数据要传到总行才能处理。比如某省农商行前年数据显示，乡镇转账平均处理时间是15分钟到2小时，比城市商业银行慢3倍。有些转账需要先到清算系统，这个系统每天只处理两班次，上午10点前和下午3点后各一班。比如上午9点30分转账，得等到下午3点下一班次才能处理。另外农村地区手机信号不稳定，偶尔会断网重连，这也会让到账延迟。所以遇到这种情况，先检查手机信号，或者改在下午三点前转账。