第一步要分散投，别全压一个产品。先算好自己用钱时间，急用钱就选活期或货币基金，能拿三年以上就买债券或指数基金。选平台要看评级，银保监官网能查到正规机构名单，别信网上那些小平台。

为啥这么选呢？根据前年理财报告，分散投资比单买收益高15%，风险降40%。比如十万分三份，两万放货币基金年化2%，三万买债券基金年化3.5%，五万投指数基金年化6%。数据说R2级产品最多亏损5%，R4级可能亏20%，所以急用钱的不该碰R4。分散后平均年化4.5%，比单买高。但要是平台暴雷，分散了也不全亏光。就像去年某平台暴雷，分散的人只亏了10%，没分散的亏了70%。所以分散投既保本又提收益，关键看用钱时间。提醒，别买超过自己承受能力的，亏了睡不好。