利息是钱放的时间价儿，银行借出去得赚点钱，借的人得付钱换钱使用权。借得越多时间越长，利息越高，就像你借朋友钱短期不用还，利息就少些。

因为钱在不同时间能干不同事，现在拿钱能立刻用赚差价。比如现在100块存银行一年后变成105块，这5块就是时间价儿。央行前年数据显示，企业贷款利率普遍在5%以上，个人消费贷8%以上。银行还要算风险，比如坏账率10%的话，借100万可能亏10万，所以利率得涨到15%才能保本。而且借的人越多，银行管理成本越高，利息还得再涨2-3个百分点。所以利息高是因为时间价儿、风险补偿和管理成本三头加起来，像滚雪球一样越滚越大。