支付宝借呗和微信微粒贷是两大巨头，它们有银行背景，利率透明，用户评价也不错。然后还有度小满、京东金条这些，都是正规金融机构推出的产品。这些app在2020年都经过银备案，利息一般年化不超过15%，还款方式灵活，不会乱催收。

根据公开数据，2020年银通报了237家违规网贷平台，而上述正规app全年投诉量不足0.5%。比如支付宝借呗年化利率从8%到15%浮动，微粒贷固定10%左右，比民间借贷低80%以上。银行合作是关键，借呗和微众银行直接挂钩，京东金条由消费金融公司运营，资金流向有迹可循。监管要求2020年后网贷平台必须接入征信，所以这些app现在查贷款记录更方便。但要注意看合同里的服务费和违约金，有些隐藏条款会吃掉30%本金。提醒，超过24%年化的都别信，2020年法院判决超利部分不还。