活期存款利息低主要有两个原因。第一是因为银行需要留钱应对突然的取款需求，比如有人突然要买房子或者遇到急事，这时候银行得马上拿钱出来。第二是活期账户每天要花很多钱维持服务，比如人工工资、系统维护这些费用。银行总成本里活期业务占10%到15%，但活期存款利息太低的话，很多人就会把钱转到高息理财。比如现在全国银行活期存款占比超过40%，如果给活期高利息，银行一年就要多花2000亿成本。

银行每天要花很多钱维持柜台手机银行这些服务人工工资系统维护这些费用占银行总成本的10%到15%。根据央行大前年数据，全国商业银行运营成本平均是营收的35%，其中活期业务维护成本占7.2%。更关键的是存款准备金率现在只有8%，银行必须留8%的钱存央行，活期存款能用的钱就更少了。比如某股份制银行测算，如果给活期存款1%利息，他们全年利润会减少120亿。所以银行只能用0.35%的活期利率平衡成本，既能吸储又不会亏本。现在手机银行处理每笔交易要0.5元成本，1000万人每天用手机存取款，光这个就要花500万。银行还要留出3%的存款作为应急资金，活期存款里实际能用的钱不到一半。