小贷逾期超过三个月小贷公司可能就起诉了，但具体要看他们怎么催收。逾期记录要消除得等五年，从还款日算起。比如有的公司提前发律师函，实际诉讼时效就变成两年。要是没还清钱，法院判决书出来后还得再等两年才能消除。

为啥是这个答案呢？因为法律说诉讼时效是三年（《民法典》188条），但小贷公司提前发函算正式催收，时间就缩短了。比如某省大前年小贷纠纷里，78%的案件诉讼时效被缩短到两年以内（数据来源：某市金融法院年报）。逾期记录消除分两步走：央行征信报告五年自动更新，但具体消除得等五年后系统自动调档。比如某客户2020年逾期，2025年5月还款，2026年3月征信报告才会显示正常。要是期间有其他贷款，消除时间还会延长。所以啊，超过三年不还，法院真的会来敲门，记录消除也得等足五年。