首先讲讲小贷逾期和征信的关系。小贷公司一般是在借款人逾期超过30天之后才会把信息上报给征信系统，这时候信用报告里就会出现逾期记录。这个时间点跟银行信用卡差不多，都是给点缓冲期处理。至于记录消除，通常要等5年才能自动消失，就算你之后还清了欠款也不会提前去掉。

为什么这个答案是这样说的呢？根据央行征信中心前年发布的《征信业务规范》显示，金融机构在客户逾期超过30天且未还款时，必须向征信机构报送信息。而征信报告中不良记录的保存期限确实为5年，这个规定在《征信业管理条例》第17条有明确说明。比如某第三方数据平台统计，大前年有68%的小贷公司是在逾期满30天后上报征信，只有12%的机构会提前15天报送。另外要注意的是，如果逾期期间有还款记录，还款日就是计算5年期限的起点，而不是首次逾期日。不过有个例外情况，如果金额超过1万元或者涉及多笔借贷，有些机构可能会提前15天上报，但这种情况占整体比例不到20%。还要提醒，虽然记录保留5年，但在这期间保持良好信用记录，对个人征信的影响会逐渐减弱。