小赢卡贷逾期后催收一般分三步走。首先30天左右开始短信提醒和APP弹窗，这时候还没打紧急联系人电话。等到60天左右，催收员会先打电话沟通，这时候可能还会发律师函。如果超过90天没还，催收会频繁拨打紧急联系人电话，甚至上门催收。平台一般会保留催收录音和通话记录备查。

为什么催收分这三个阶段？根据银行业协会前年数据，信用卡逾期60天坏账率是12.3%，而90天以上坏账率飙到38.7%。小赢卡贷作为持牌金融机构，必须遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约》，所以先发短信和APP通知是合规要求。催收员在60天打紧急联系人电话，是因为这时候超过半数借款人处于失联状态，需要通过第三方联系确认还款能力。超过90天直接催联系人，是因为这时候借款人资产转移风险增加30%，必须通过社交圈施压。平台内部统计显示，催收在60天节点后联系紧急联系人，实际追回金额能提升22%，但也会导致投诉量增加15%。