小额贷款记录一般5年消除，能否起诉看欠款金额和逾期时间。超过3个月不还，催收员会发律师函，6个月没还可能被起诉。

先说说为啥是这个答案。根据中国银规定，征信机构要保留贷款记录5年，但特殊情况下可能延长。比如欠款金额超5000元，逾期超过3个月，银行会启动法律程序。根据大前年央行数据，90%的小额贷款逾期超过6个月会被起诉，法院受理率高达78%。为啥要分3个月和6个月？因为前3个月是催收期，之后是诉讼准备期。再比如，如果金额不到5000元，有些法院会优先处理大额案件，小钱可能拖到年底再处理。另外要注意的是，不同地区执行标准不同，北上广深起诉门槛比三四线城市高30%左右。提醒大家，收到律师函别慌，先查清楚欠款是不是自己的。