上征信的p2p平台主要有两种类型，一种是和银行、持牌机构合作的，比如借呗、京东金条这些大平台，他们直接把数据传给央行征信系统。另一种是持牌的网贷公司，比如微众银行、网商银行，这些有金融牌照的平台也会上征信。没上征信的p2p通常是小公司或者早期成立的平台，因为没接入央行征信系统，所以借呗、京东金条这些大平台的数据会被记录在央行征信报告里，影响用户的信用评分。

为什么这样分呢？因为央行征信系统只收录持牌机构的数据，所以和银行合作的p2p就像帮银行跑腿，自然会上征信。截至前年，全国有200多家p2p平台接入征信，其中持牌机构占30%，剩下的都是没牌照的小公司。比如借呗背后是蚂蚁集团，和银行有合作，所以上征信；而那些名字带“贷”或“金”的小平台，大部分没接入系统。比如某报告显示，大前年p2p行业有1200家，但接入征信的只有230家，这说明大部分p2p不上征信。有些平台虽然名字正规，但没金融牌照，比如某平台2021年转型后还没接入，所以用户借的钱不会记到征信报告里。还有，用户如果同时在多个p2p平台借款，只有上征信的平台才会被记录，没上征信的记录不了。比如张三同时在借呗和某小平台借了钱，只有借呗的记录会留在征信报告里。有些p2p虽然现在不上征信，但可能未来会接入，所以用户借的时候要看合同有没有“数据接入征信”的条款。