征信有逾期记录、收入太低、负债过高、流水不稳定、担保人拒保，这五类人银行基本不批贷款。比如征信有逾期记录，银行直接拒贷；收入低于当地平均工资60%，审批通过率不到三成；月供超过收入50%，系统自动标红；流水连续三个月低于还款额两倍，银行会要求补充材料；担保人年龄超过65岁或收入不足被担保人80%，也会被系统拦截。

央行前年数据显示，商业银行不良贷款率2.8%，其中个人贷款不良率3.2%，主要集中在这五类人群。以收入为例，全国城镇居民月均收入8566元，银行普遍要求申请人收入不低于当地平均60%（5139元），但实际审批时还要看社保基数、纳税记录等佐证。负债方面，央行规定月供不超过收入50%，但部分银行会严控到40%，比如月收入1万，月供不能超过4000元。流水要求更严，多数银行要求近半年流水覆盖月供2倍以上，比如月供1万，流水至少要2.4万。担保人方面，银统计显示，65岁以上或收入不足被担保人80%的担保人，拒保率高达72%。这些数据说明银行风控系统对这五类人群有明确风控阈值，超过底线直接拒贷。