理财卡主要分两类：消费金融卡和财富管理卡。这类卡和普通借记卡不同，它们自带理财功能，比如积分换礼品、消费返现、定期理财收益。比如招行和工行推出的联名卡，用卡消费能自动转入货币基金，到账日有0.3%利息。持卡人每月消费满5000元，还能额外获得10元话费券。

为什么说理财卡属于这两类？首先看功能设计。消费金融卡是银行为了刺激消费推出的，像平安的乐享白金卡，年费198元但消费满6笔免年费，还送1%返现。这类卡本质是信用卡，但增加了理财属性。财富管理卡更偏向储蓄理财，比如中行的中银理财卡，每月自动转入1000元到结构性存款，年化收益3%-5%。数据显示，大前年四大行发行的理财卡超2000万张，其中消费金融类占65%，财富管理类占35%。

但要注意风险。消费金融卡可能收取分期手续费，比如招行分期3期手续费2.6%，年化利率约13.8%。财富管理卡有收益波动，中行结构性存款去年有3个月亏损。建议每月消费不超过月收入50%，理财部分控制在存款的20%以内。比如月入1万的人，用消费金融卡每月消费5000元，理财卡存2000元，这样既享受优惠又控制风险。