工行上海住房贷款一般要15到30天才能下来。首先客户得准备材料去网点提交申请，然后银行审核材料需要5到7天。审核通过后要签订合同和办理抵押登记，这个流程大概需要10到15天。等银行放款到账，最快当天就能到账，最慢可能拖到整个流程结束。

为什么是这个时间呢？首先材料准备阶段如果客户自己跑腿，可能需要3到5天，比如身份证、收入证明、房产证这些文件要收集齐全。银行内部审批流程通常固定5个工作日，但遇到节假日比如春节或国庆，系统会积压申请，审批时间可能延长到10天。抵押登记环节需要去房管局和抵押登记中心来回跑，加上材料审核，平均要10天。比如去年数据，上海工行住房贷款平均耗时27天，材料齐全情况下最快18天，最慢有客户等了45天。要是不全或者银行系统卡顿，时间就更长了。放款时间跟审批和抵押进度挂钩，有的当天到账，有的要等15天才放款。所以整个流程受材料准备、银行效率、节假日影响，时间波动挺大的。